„Interne Sicherungsmaßnahmen“ klingt nach Konzern-Compliance. Tatsächlich verlangt § 6 GwG von jedem Verpflichteten – auch vom Einzelvermittler – ein Mindestmaß an organisatorischen Vorkehrungen gegen Geldwäsche. Entscheidend ist das Wort „angemessen“: Der Umfang richtet sich nach deinem Risiko, nicht nach dem einer Großbank. Dieser Beitrag übersetzt den Katalog in eine Checkliste, die du in einem Nachmittag abarbeiten kannst.
Interne Sicherungsmaßnahmen auf den Punkt
- Rechtsgrundlage: § 6 GwG verpflichtet alle Verpflichteten zu angemessenen geschäfts- und kundenbezogenen Sicherungsmaßnahmen, die regelmäßig überprüft und aktualisiert werden.
- Kern des Katalogs (§ 6 Abs. 2 GwG): interne Grundsätze und Kontrollen, ggf. Geldwäschebeauftragter, Zuverlässigkeitsprüfung, Mitarbeiterschulung, unabhängige Prüfung.
- Hinweisgebersystem (§ 6 Abs. 5 GwG): Mitarbeiter müssen Verstöße vertraulich melden können – auch im Kleinbetrieb.
- Risikobasiert: Kleine Vermittlerbetriebe erfüllen die Pflicht mit einer schriftlichen Risikoanalyse, einem kurzen Verfahrenshandbuch, dokumentierter Schulung und fünfjähriger Aufbewahrung.
Was § 6 GwG verlangt – und für wen
§ 6 Abs. 1 GwG schreibt vor, dass Verpflichtete „angemessene geschäfts- und kundenbezogene interne Sicherungsmaßnahmen“ schaffen, um Risiken von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung zu steuern und zu mindern. Die Maßnahmen müssen der eigenen Risikosituation entsprechen und laufend überwacht werden. Verpflichtet sind unter anderem Versicherungsvermittler, soweit sie Lebensversicherungen, Unfallversicherungen mit Prämienrückgewähr oder Darlehen vermitteln (§ 2 Abs. 1 Nr. 8 GwG), Immobilienmakler (Nr. 14) und Güterhändler (Nr. 16). Gebundene Versicherungsvertreter nach § 34d Abs. 7 GewO sind ausgenommen.
Basis jeder Sicherungsmaßnahme ist die Risikoanalyse nach § 5 GwG. Aus ihr leitest du ab, welche Maßnahmen in welcher Tiefe nötig sind. Ohne dokumentierte Risikoanalyse kannst du „Angemessenheit“ gegenüber der Aufsicht nicht begründen – mit ihr hast du das zentrale Argument bei jeder Prüfung in der Hand.
Der Katalog des § 6 Abs. 2 GwG im Detail
1. Grundsätze, Verfahren und Kontrollen
Du brauchst schriftliche Regeln dafür, wie du mit Kunden, Sorgfaltspflichten, Meldepflichten, Aufzeichnung und Datenschutz umgehst (§ 6 Abs. 2 Nr. 1 GwG). Für einen Kleinbetrieb reicht ein Verfahrenshandbuch von wenigen Seiten: Wer identifiziert wie, wann wird der wirtschaftlich Berechtigte geprüft, wer meldet Verdachtsfälle, wo liegen die Unterlagen.
2. Geldwäschebeauftragter – nur wo nötig
Eine Pflicht zur Bestellung eines Geldwäschebeauftragten samt Stellvertreter (§ 7 GwG) besteht für Kreditinstitute, Finanzdienstleister, Versicherungsunternehmen und weitere Finanzakteure. Versicherungsvermittler, Immobilienmakler und Güterhändler müssen keinen Geldwäschebeauftragten bestellen, solange die Aufsichtsbehörde es nicht anordnet (§ 7 Abs. 3 GwG). Bei Güterhändlern, deren Haupttätigkeit im Handel mit hochwertigen Gütern besteht, soll die Behörde das anordnen. Prüfe also, ob deine Aufsicht eine Allgemeinverfügung erlassen hat – sonst entfällt dieser Punkt für dich.
3. Zuverlässigkeit der Mitarbeiter
§ 6 Abs. 2 Nr. 5 GwG verlangt, die Zuverlässigkeit von Mitarbeitern durch geeignete Maßnahmen zu prüfen. In der Praxis: Personalbogen, Zeugnisse, bei Bedarf ein Führungszeugnis bei Einstellung und eine kurze jährliche Bestätigung, dass keine einschlägigen Vorfälle vorliegen. Das dokumentierst du in der Personalakte.
4. Schulung der Mitarbeiter
Die „erstmalige und laufende Unterrichtung“ der Mitarbeiter über Typologien, aktuelle Methoden der Geldwäsche und die geltenden Pflichten ist ausdrücklich Teil der Sicherungsmaßnahmen (§ 6 Abs. 2 Nr. 6 GwG). Das GwG nennt keine feste Frequenz; die Aufsichtsbehörden gehen in ihren Auslegungshinweisen von einer jährlichen Auffrischung aus. Wichtig: Die Schulung gilt nur als erfüllt, wenn du sie nachweisen kannst – mit Datum, Inhalt, Teilnehmern und Unterschrift oder Zertifikat. Bei einem Einzelvermittler bist du selbst der zu schulende Mitarbeiter.
5. Unabhängige Prüfung
Soweit angemessen, sollen die Grundsätze und Verfahren durch eine unabhängige Prüfung kontrolliert werden (§ 6 Abs. 2 Nr. 7 GwG). Für große Unternehmen ist das die Innenrevision. Für kleine Betriebe gilt der Angemessenheitsvorbehalt: Eine jährliche Eigenkontrolle anhand deiner Checkliste, schriftlich festgehalten, ist hier die übliche Lösung.
6. Hinweisgebersystem (§ 6 Abs. 5 GwG)
Verpflichtete müssen Vorkehrungen treffen, damit Mitarbeiter Verstöße gegen das GwG unter Wahrung der Vertraulichkeit ihrer Identität melden können. Das gilt unabhängig von den Schwellenwerten des Hinweisgeberschutzgesetzes. Ein Kleinbetrieb erfüllt das mit einer klaren schriftlichen Regelung: Wer ist Ansprechpartner, wie wird die Meldung entgegengenommen (z. B. separates Postfach), wie wird die Vertraulichkeit gewahrt. Hast du keine Mitarbeiter, dokumentierst du genau das.
7. Aufzeichnung und Aufbewahrung
Alle Identifizierungsunterlagen, Risikoanalysen, Schulungsnachweise und Entscheidungen bewahrst du fünf Jahre auf (§ 8 Abs. 4 GwG). Die Aufzeichnungen müssen für die Aufsicht auf Verlangen verfügbar sein (§ 6 Abs. 6 GwG). Ein fester digitaler Ablageort mit Zugriffsschutz reicht aus.
Checkliste: Interne Sicherungsmaßnahmen für Vermittler
- Schriftliche Risikoanalyse nach § 5 GwG erstellt und datiert (jährliche Aktualisierung im Kalender)
- Verfahrenshandbuch: Identifizierung, wirtschaftlich Berechtigter, PEP-Prüfung, Verdachtsmeldung, Datenschutz
- Geprüft, ob die Aufsicht einen Geldwäschebeauftragten angeordnet hat (§ 7 Abs. 3 GwG) – Ergebnis notiert
- Zuverlässigkeitsprüfung aller Mitarbeiter dokumentiert
- Erstschulung und jährliche Auffrischung mit Teilnahmenachweis abgelegt
- Hinweisgeberkanal schriftlich geregelt (Ansprechpartner, Vertraulichkeit)
- Registrierung im goAML-Portal der FIU erledigt (§ 45 Abs. 1 GwG)
- Aufbewahrungsordner/-struktur für fünf Jahre eingerichtet
- Jährliche Eigenkontrolle anhand dieser Liste festgehalten
Besonderheiten für kleine Vermittlerbetriebe
Die Aufsicht darf die Anwendung der Vorschriften risikoangepasst gestalten (§ 6 Abs. 9 GwG) und kann bestimmte Maßnahmen auch anordnen (§ 6 Abs. 8 GwG). Für dich bedeutet das: Je geringer dein Risiko – etwa ausschließlich Privatkunden mit Überweisung, keine Bargeldgeschäfte, keine Auslandsbezüge – desto schlanker dürfen die Maßnahmen sein. Schlank heißt aber nie „gar nicht“: Risikoanalyse, Verfahrensregeln, Schulungsnachweis und Aufbewahrung sind das Minimum, das jede Behörde erwartet. Wer diese vier Punkte belegen kann, beantwortet die Prüferfrage „Wie steuern Sie Ihr Geldwäscherisiko?“ mit einem Ordner statt mit Ausflüchten.
Tipp: Lege alle Dokumente so an, dass sie ein Prüfer ohne Erklärung versteht: Deckblatt mit Datum, Verantwortlichem und Version. Das ist die halbe Miete bei jeder Aufsichtsprüfung. Eine Einordnung der Pflichten insgesamt liefert der Beitrag Geldwäschegesetz einfach erklärt.
Häufige Fragen
Was sind interne Sicherungsmaßnahmen nach dem GwG?
Interne Sicherungsmaßnahmen sind organisatorische Vorkehrungen nach § 6 GwG, mit denen Verpflichtete ihr Risiko für Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung steuern. Dazu gehören schriftliche Grundsätze und Kontrollen, die Prüfung der Mitarbeiterzuverlässigkeit, Schulungen, ein vertraulicher Hinweisgeberkanal und gegebenenfalls ein Geldwäschebeauftragter.
Müssen Versicherungsvermittler einen Geldwäschebeauftragten bestellen?
Nein, nicht automatisch. Die Bestellpflicht nach § 7 Abs. 1 GwG gilt für Kreditinstitute, Finanzdienstleister und Versicherungsunternehmen. Bei Versicherungsvermittlern, Immobilienmaklern und Güterhändlern kann die Aufsichtsbehörde die Bestellung nach § 7 Abs. 3 GwG anordnen, etwa per Allgemeinverfügung.
Wie oft muss ich Mitarbeiter nach dem GwG schulen?
§ 6 Abs. 2 Nr. 6 GwG verlangt eine erstmalige und laufende Unterrichtung. Eine feste Frist nennt das Gesetz nicht; die Aufsichtsbehörden erwarten in der Regel eine jährliche Auffrischung. Entscheidend ist ein Nachweis mit Datum, Inhalt und Teilnehmern.
Brauche ich als kleiner Betrieb ein Hinweisgebersystem nach § 6 Abs. 5 GwG?
Ja, die Pflicht gilt unabhängig von der Betriebsgröße. Ausreichend ist eine schriftlich geregelte Möglichkeit, Verstöße vertraulich zu melden, etwa über einen benannten Ansprechpartner oder ein separates Postfach. Ohne Mitarbeiter dokumentierst du diesen Umstand.
Was bedeutet „angemessen“ bei internen Sicherungsmaßnahmen?
Angemessen heißt risikobasiert: Umfang und Tiefe der Maßnahmen richten sich nach der eigenen Risikoanalyse nach § 5 GwG. Ein Einzelvermittler mit Privatkunden und bargeldlosem Geschäft braucht deutlich weniger als ein Unternehmen mit Auslands- und Bargeldbezug, muss die Grundpflichten aber ebenfalls dokumentiert erfüllen.
Fazit: Angemessen heißt dokumentiert, nicht aufwendig
§ 6 GwG verlangt von jedem Verpflichteten interne Sicherungsmaßnahmen – aber im Maßstab des eigenen Risikos. Für Vermittlerbetriebe sind das konkret: Risikoanalyse, ein kurzes Verfahrenshandbuch, Zuverlässigkeitsprüfung, jährliche Schulung mit Nachweis, ein vertraulicher Hinweisgeberkanal und fünf Jahre Aufbewahrung. Ein Geldwäschebeauftragter ist nur nötig, wenn die Aufsicht ihn anordnet. Wie die Schulungspflicht im Detail aussieht, erklärt der Beitrag GwG-Schulungspflicht: wer, wie oft, Nachweis; eine kostenlose Vorlage für den Schulungsnachweis stellen wir in Kürze hier zum Download bereit. Die jährliche Schulung selbst inklusive Teilnahmezertifikat absolvierst du in der GwG-Pflichtschulung von Sachkundegurus.
