Was ist ein endfälliges Darlehen?
Ein endfälliges Darlehen ist ein Kredit, bei dem du den gesamten Darlehensbetrag am Ende der Laufzeit in einer Summe zurückzahlst. Während der Laufzeit zahlst du nur Zinsen – Tilgung findet nicht statt. Diese Konstruktion wird häufig bei Baufinanzierungen kombiniert mit einem parallelen Sparplan (etwa einer Lebensversicherung oder einem Bausparvertrag) genutzt.
Was fragt der Prüfer?
In der §34i-Prüfung musst du wissen: Wie unterscheidet sich das endfällige Darlehen vom Annuitätendarlehen? Wann ist es sinnvoll? Welche Risiken entstehen, wenn der Sparplan nicht aufgeht? Du brauchst auch Verständnis für die Beratungspflicht – du musst Kunden auf die Schlusszahlungsrisiken hinweisen.
Typische Anfängerfehler
Viele verwechseln endfällige Darlehen mit tilgungsfreien Phasen bei normalen Darlehen. Der entscheidende Unterschied: Beim endfälligen Darlehen ist die komplette Rückzahlung am Ende geplant und strukturiert – nicht optional oder flexibel. Ein weiterer Fehler: Zu denken, dass parallel angesparte Mittel garantiert ausreichen. Das ist nicht so – wenn der Sparplan schlecht läuft, entsteht eine Finanzierungslücke.
Praxisrelevanz
Als Immobiliardarlehensvermittler musst du endfällige Darlehen verstehen, um sie gezielt einzusetzen oder abzuraten. du passen für Kunden mit stabiler Einkommensprognose und parallelem Sparwillen – nicht für unsichere Verhältnisse. Du haftst, wenn du eine ungeeignete Beratung gibst.
Aufbau und Merkmale
- Zinsphase: Nur Zinsahlungen während der gesamten Laufzeit
- Tilgungsanteil: Null während der Laufzeit
- Schlusszahlung: 100 % der Darlehenssumme am Ende
- Sparplan: Oft kombiniert mit Lebensversicherung, Bausparvertrag oder anderen Anlageformen
Gesetzliche Grundlage
Endfällige Darlehen werden durch das Immobilienkreditgesetz (ImmoKG) reguliert. Du musst Kunden vor Vertragsabschluss schriftlich über die Rückzahlungsverpflichtung und das Risiko unzureichender Deckung aufklären.
Zusammenfassung
Ein endfälliges Darlehen ist ein Kredit, bei dem du während der Laufzeit nur Zinsen zahlst und die gesamte Summe am Ende zurückgibst. Typisch ist eine parallele Sparanlage, die die Schlusszahlung finanzieren soll.
Vorteil: Niedrige monatliche Belastung. Risiko: Hohe Schlusszahlung und das Ausfallrisiko der Sparanlage. In der Praxis brauchst du klare Beratungskompetenz – endfällige Darlehen sind nicht für jeden Kunden geeignet.
Im Vorbereitungskurs für die Sachkundeprüfung nach §34i lernst du, wie du dieses Thema sicher in der Prüfung beherrschst.
