Was ist Tilgung?
Tilgung ist die schrittweise Rückzahlung eines Darlehens oder Kredits. Du zahlst das geliehene Geld in regelmäßigen Raten über die vereinbarte Laufzeit zurück. Die Tilgung wird meist in Prozent der Darlehenssumme ausgedrückt – beispielsweise 2 % oder 3 % pro Jahr. Je höher deine Tilgungsrate, desto schneller ist das Darlehen abbezahlt, aber desto höher sind deine monatlichen Belastungen.
Prüfungskontext: Das solltest du wissen
Bei der Sachkundeprüfung nach §34f und §34i musst du verstehen, wie Tilgung die Gesamtkreditkosten beeinflusst. Du solltest berechnen können, wie unterschiedliche Tilgungsraten die monatliche Rate und die Gesamtlaufzeit verändern. Auch die Zusammensetzung von Zinsen und Tilgung in einer Rate ist prüfungsrelevant: Zu Beginn zahlst du mehr Zinsen, später mehr Tilgung (bei annuitätischen Darlehen).
Typische Fehler
Ein häufiger Irrtum ist, dass Tilgung und Zinsen dasselbe sind – das ist falsch. Zinsen sind die Gebühr für das geliehene Geld, Tilgung ist die Rückzahlung des Kapitals selbst. Manche verwechseln auch eine höhere Tilgungsrate mit niedrigeren Gesamtkosten – das stimmt nur zum Teil. Höhere Tilgung bedeutet zwar weniger Zinsbelastung insgesamt, aber eine höhere monatliche Rate.
Praktische Relevanz
Als Finanzanlagenvermittler oder Immobiliardarlehensvermittler musst du deinen Kunden erklären können, wie Tilgung funktioniert und welche Rückzahlungsplanung zu ihrer Situation passt. Du brauchst dieses Wissen, um Finanzierungsangebote transparent darzustellen und deinen Kunden bei der Entscheidungsfindung zu helfen.
Gesetzliche Grundlage
Die Regeln zur Darlehensvermittlung und Beratung sind in der Gewerbeordnung (GewO) unter §34f und §34i verankert. Du musst sicherstellen, dass deine Beratung verständlich und vollständig ist – dazu gehört auch eine klare Erklärung der Tilgungsmodalitäten.
Zusammenfassung
Tilgung ist die planmäßige Rückzahlung eines Darlehens. Sie wird meist als Prozentsatz festgelegt und bestimmt zusammen mit dem Zinssatz deine monatliche Rate. Je höher die Tilgungsquote, desto kürzer die Laufzeit – aber auch desto höher deine monatliche Belastung.
Du musst verstehen, dass Tilgung und Zins unterschiedliche Bestandteile einer Kreditrate sind. Bei annuitätischen Darlehens (dem Standard) zahlst du anfangs mehr Zinsen und weniger Tilgung, später andersherum. Das ist für deine Kundenberatung entscheidend, um realistische Rückzahlungsszenarien zu berechnen.
Im Vorbereitungskurs für die Sachkundeprüfung nach §34f lernst du, wie du dieses Thema sicher in der Prüfung beherrschst.
